ABECEDA KAPITALA

06.05.2015.

Istine i zablude o životnom osiguranju

Autor: Dejan Cvjetkovic

Pojavila se nova generacija zastupnika životnog osiguranja kao i novi programi. Uz ovo idu i novi oblici uvjeravanja klijenata o isplativosti ulaganja, povratima investicije, prekidima police te zbog uvjerljivih zastupnika klijenti često potpisuju nešto što im nije dobro pojašnjeno. Pojasniti ćemo neke nejasne izraze koji se koriste prilikom ugovaranja osiguranja života.

Kolumna Abeceda

U osiguranje sam krenuo danas davne 2000. godine. Kao direktor prodajnog sektora jednog velikog osiguravajućeg društva. Danas, iako više nisam toliko aktivan u osiguranju i dalje se mogu pohvaliti položenim stručnim ispitom za zastupnika te položenim ispitom brokera, odnosno posrednika osiguranja. I danas, nakon 15 godina osiguranje je na razne načine dio mog života. Imam više polica životnog osiguranja, neke žive, a neke ne, surađujem i dalje sa ljudima iz osiguranja te redovito čitam razne dopise i mailove na portalima koji se bave osiguranjem. Danas ću govoriti isključivo o životnom osiguranju, koje na žalost i dalje ima vrlo mali broj ljudi u Hrvatskoj. Moram napomenuti da je uz ovaj hrvatski sustav mirovinskog osiguranja koji definitivno neće još dugo izdržati, program životnog osiguranja najbolji i najsigurniji način ulaganja vlastitog novca za mirovinu. Pa gdje je problem? U lošim predstavnicima osiguravajućih društava. Zbog svoje provizije, jer uglavnom svi rade za minimalni prihod plus provizija, govore stvari koje policu uzdižu u nebesa pri tome prešućujući detalje koji ne idu na ruku klijentu. Demistificirajmo te detalje.

OSIGURANA SVOTA:  ovo je iznos koji se upisuje u policu životnog osiguranja te koji će biti isplaćen prilikom DOŽIVLJENJA. A što je sad to? Dakle, doživljenje je datum trajanja police. Onaj datum definira precizan dan mjesec i godinu, a odnose na na datum kad polica ZAVRŠAVA. Ako ste danas (5. svibnja 2015.) upisali da je doživljenje police za deset godina, dakle 5. svibnja 2025. To je datum DOŽIVLJENJA. Odnosno isplate osigurane svote. I niti dana ranije. Bitno je znati da se svaki raniji prekid police plaća umanjenom osiguranom svotom odnosno iznosom koji se isplaćuje odmah. Osim u slučaju smrti. Onda se osigurana svota isplaćuje odmah.

OTKUP POLICE: Policu je moguće prekinuti, otkupiti i podignuti dio uplaćenog novca. Ali ne u prve tri godine osiguranja. Jer onda gubite sve do tada uplaćeno.  Prije nekoliko godina Ustavni sud u Njemačkoj je ovo pravilo njemačkih Društava proglasio ništavnim, te su Društva morala isplatiti unazad svim svojim klijentima iznose za prve tri godine štednje. No ovo nije slučaj kod nas. Dakle, najpametnije je ne prekidati policu. Osim toga, zašto bi prekidali policu ako vam je namjera štedjeti deset ili više godina?

PRIVREMENI PREKID: Da, možete prekinuti policu na godinu dana. I onda, nakon toga, uplatom razlike koju niste uplaćivali, nastaviti policu. Bitno je napomenuti, da kod nekih ili čak većine Društava, za vrijeme trajanja prekida plaćanja niste osigurani.

UMANJENJE I UVEĆANJE PREMIJE: I ovo je moguće. Recimo da ste uplaćivali 50 eura mjesečno, te nakon nekog vremena odlučili tu svotu smanjiti ili povećati. Ovo možete raditi obično svakih 12 mjeseci, dakle upravo u trenutku kad vam ističe stara ili započinje nova osiguravajuća godina. No većina Društava prihvatiti će ovo i bez obzira na 12 mjeseci.

KAPITALIZACIJA: Prekid plaćanja premije, no tek nakon tri godine redovitog plaćanja. Dakle, nakon isteka tri godine jednostavno prekinete plaćanje te vaša polica ide u tzv kapitalizaciju. Ovo znači da ćete datumom doživljenja (ovo smo već obradili), dobiti sav uplaćeni novac. Prekinete plaćati u petoj godini policu sklopljenu na deset godina, ne plaćate više ništa do isteka, izdaje vam se nova polica sa novom osiguranom svotom, te sav uplaćeni novac dobivate na isteku.

KREDIT NA POLICU: I ovo je moguće. Plaćate policu recimo sedam godina, te vam hitno zatreba gotovina. Podignete otprilike 70% do tog dana uplaćenog iznosa na policu, te vraćate podignuto idućih godinu dana. I pri tome nastavljate plaćati i policu. I sve vrijeme ste osigurani na iznos osigurane svote.

Kako sam već rekao, polica osiguranja života najkvalitetniji je način ulaganja vašeg novca u osiguranje vlastite mirovine kao i pametan način osiguranja zadržavanja standarda života vaše familije ako se nešto nepredviđeno desi. Na žalost, ljudi često ovaj način štednje krivo tumače kao ulaganje u banku ili neki drugi vid špekulativnog ulaganja, te su problemi prilikom traženja vlastitih prava vrlo česti.

Ulaganje u životno osiguranje NIJE ulaganje u banku. Pojasnit ću to jednostavnim primjerom, sad kad znamo osnovne pojmove.  Dakle, osoba xy uložio je 50 eura u banku. I desio se smrtni slučaj. Nasljednici mogu dobiti uloženih 50 eura. A kod osiguranja? Osoba xy uložio je mjesečnu premiju 50 eura sa osiguranom svotom od npr 5.000 eura. I desi se smrtni slučaj. Isplaćuje se osigurana svota, dakle 5.000 eura. Ovo je minimalan iznos isplate. Jer postoje i razne kombinacije. Pa jedno društvo sa uplatom istih 50 eura kod npr. smrtnog slučaja u saobraćajnoj nezgodi isplaćuje osiguranu svotu x10. Dakle, 50.000 eura. Drugo društvo isplaćuje različite svote, od x2, x3, x4, x5. No najmanja isplata je osigurana svota.

A što je sa bolestima? Da, postoji i program koji dodatno osigurava da u slučaju kad osigurana osoba oboli od neke od 10 ili 20 teških bolesti više ne mora plaćati policu do isteka, jer uplate preuzima na sebe Društvo. A postoji i mogućnost isplate u slučaju teške bolesti. Pa klijent ne mora sam plaćati preglede i bolnice. I tako dalje i tako dalje. Napominjem da ovdje navedena pravila ne vrijede kod svih Društava, već se razlikuju, ali uglavnom samo u nijansama.